Husets tag er fyldt med revner og sprækker, men forsikringen dækker ikke
TV2 Østjylland kunne i sidste uge fortælle, at flere huskøbere mener, at ejerskifteforsikringer ikke holder, hvad de lover. Nu står endnu en skuffet køber frem, og han bakkes op af Moderaternes retsordfører.
- Man sover ikke særlig trygt om natten.
Sådan siger Simon Kristiansen, der sammen med sin hustru købte hus i Silkeborg i 2021.
Siden er skaderne på huset væltet frem, og når det danske sommervejr byder på andet end solskin og høje temperaturer, vækker det uro.
- Jeg har tit været oppe om natten og sætte spande op, når det regner, fortæller han.
Det er nødvendigt, fordi taget på huset er fyldt med revner og sprækker.
Ifølge Simon Kristiansen og flere håndværkere er taget i så ringe stand, at det hele bør skiftes. Men selvom tilstandsrapporten ikke nævner skaderne med ét ord, afviser parrets forsikringsselskab at dække alle skaderne.
- Der stod intet om det i tilstandsrapporten, og ser man taget i tørvejr, bemærker man det ikke. Vi blev rådet til at købe en ejerskifteforsikring, og det gjorde vi, men det var spild af penge, siger Simon Kristiansen til TV2 Østjylland.
Han er langt fra den eneste, der er utilfreds med sin ejerskifteforsikring. TV2 Østjylland kunne i sidste uge fortælle om Zilla Raun, der heller ikke kan få dækket fugt- og skimmelskader i sit hus.
Siden har husejere både i og udenfor Østjylland henvendt sig, fordi de har oplevet lignede udfordringer med deres ejerskifteforsikring.
Og det er et emne, der får sindene i kog. Ifølge Ankenævnet for Forsikring, der behandler klager over forsikringsafgørelser, ligger klager over ejerskifteforsikringer på førstepladsen over klagesager. I 2022 behandlede nævnet således 313 klager over ejerskifteforsikringer.
Hvad er en ejerskifteforsikring?
En ejerskifteforsikring kan dække skjulte fejl og mangler, som ikke er nævnt i tilstandsrapporten og elinstallationsrapporten.
Huseftersynsordningen er en frivillig ordning, der kan sikre, at du som sælger fritages for sælgeransvar.
Det er sælger, der skal sørge for, at der indhentes tilbud på en ejerskifteforsikring.
I 2020 blev der tegnet 51.475 nye ejerskifteforsikringer, hvilket er 8.441 flere end i 2019, svarende til en stigning på 20 procent.
Kilde: Bolius
Regnvand siver ind
Hos Simon Kristiansen og hans hustru begyndte uroen og vandet at sive ind først i februar 2022.
Her opdagede Simon Kristiansen, at taget virkede fugtigt på undersiden, og regnvand begyndte at trænge ind flere steder. Han startede med at opsætte spande til opsamling af vandet, men det var bare slet ikke nok.
Han allierede sig derfor med en tømrer, der hurtigt kunne konstatere adskillige utætheder i husets tag, og siden har flere tømrere og en byggerådgiver undersøgt taget med samme konklusion.
- Der er omkring 90 tagplader, der er utætte, det er cirka halvdelen af taget, siger Simon Kristiansen.
Ifølge en rapport, Simon Kristiansen har fået udarbejdet af en byggerådgiver, er tagkonstruktionen ikke udført korrekt. Der er blandt andet brugt for få og forkerte lægter, og der mangler korrekt udluftning i loftrummet.
Simon Kristiansen mener derfor, at ejerskifteforsikringen burde dække. Men hvor han kan tælle 90 utætte tagplader, mener forsikringsselskabet kun, der er otte, og derfor er sagen er gået i hårdknude.
- Jeg er målløs over, hvor dårlige de har været. Jeg vil ikke anbefale nogen at tegne en ejerskifteforsikring, siger Simon Kristiansen til TV2 Østjylland.
Han mener ikke, at han og hans hustru kunne have gjort mere for at opdage tagets reelle tilstand.
Afviser at taget er ødelagt
Da parret købte huset tegnede de en femårig, udvidet ejerskifteforsikring til 20.000 kroner ved Dansk Boligforsikring, og selvom de helt tydeligt har kunnet dokumentere, at taget er utæt, så afviser forsikringsselskabet, at taget er i så ringe stand, som det unge par påstår.
Simon Kristiansen har flere gange klaget over afvisningerne, og sagen har siden været i Ankenævnet for Forsikring. Her besluttede Dansk Boligforsikring at dække udskiftningen af de otte tagplader.
TV2 Østjylland har spurgt Dansk Boligforsikring, hvorfor de ikke dækker udbedringen af hele taget, når der i ejerskifteforsikringen står, at de dækker udgifter til reparation af skjulte skader, som ikke er omtalt i tilstands- eller el- installationsrapporten.
De forsvarer afgørelsen i et skriftligt svar.
- Simons tag har ikke andre skader end dem, vi har dækket. Det fremstår med lidt aldersbetinget slid, men det kan man ikke få dækket af nogen forsikring, og det har ankenævnet givet os medhold i, skriver Dansk Boligforsikring.
Men Simon Kristiansen er langt fra enig i ankenævnets og Dansk Boligforsikrings afgørelse. Han mener nemlig, at forsikringsselskabet bør dække udgifterne til udskiftningen af hele taget, fordi konstruktionen ifølge flere håndværkere ikke er udført korrekt
- Jeg synes, det er dybt uprofessionelt, og jeg forstår slet ikke, hvor de får det tal fra. Hverken jeg eller de håndværkere, som har set taget, har nævnt, at der er otte utætte tagplader. Der er langt flere, siger han.
TV2 Østjylland har derfor spurgt, hvor Dansk Boligforsikring har fået tallet på otte tagplader fra?
- Simons rådgiver har været enig med os i, at otte tagplader er revnede på grund af sjusket udførelse ved oplægningen, men ellers har den håndværksmæssige udførelse ikke givet skader, skriver Dansk Boligforsikring.
Simon Kristiansen og hans hustru er ikke enige i afgørelsen, og de venter nu på at kunne anlægge sag mod forsikringsselskabet.
Læs Dansk Boligforsikrings svar
Hvorfor dækker I ikke skaderne på husets tag?
Vi HAR dækket skaderne på Simons tag. Vi har dækket en udskiftning af de 8 tagplader, som var revnet.
Ifølge Simon Kristiansen har I indvilget i at dække reparationen af otte tagplader. Hvor kommer det tal fra?
Det er de 8 tagplader, som var revnet, og dermed ikke er tætte. Når tagpladerne er skiftet, er taget tæt igen.
Simon Kristiansen har fået udarbejdet en rapport gennem en byggerådgiver. De konkluderer, at taget ikke er opført korrekt. Hvorfor dækker ejerskifteforsikringen ikke i sådan et tilfælde?
Ejerskifteforsikringen dækker ikke dårlig håndværksmæssig udførelse. Det gælder alle ejerskifteforsikringer, ikke kun Dansk Boligforsikrings. Dækningsomfanget er lovbestemt, og dækningen er den samme hos alle ejerskifteforsikringsselskaber.
Hvis den håndværksmæssige udførelse er så dårlig, at det giver skader, dækkes det.
Simons rådgiver har været enige med os i, at 8 tagplader er revnede pga. sjusket udførelse ved oplægningen, men ellers har den håndværksmæssige udførelse ikke giver skader.
Selvom Simon gerne vil have et helt nyt tag, har Ankenævnet givet os ret i, at Simon har fået dækket det, han har krav på.
I forsikringspolicen står der, at I dækker ”ulovlige bygningsindretninger” – ud fra den rapport, Simon Kristiansen har fået udarbejdet, er det så ikke netop tilfældet her?
Du misforstår dækningen af ”Ulovlige bygningsindretninger”. Taget er ikke ulovligt. Det er lidt sjusket udført, men det har ikke givet andre skader, end de revnede plader, vi har dækket.
Ankenævnet for Forsikring har givet os fuldt ud medhold i vores vurdering af skaden, og har henvist til mange andre kendelser, som følger Nævnets faste praksis om asbestfri eternittage og sjusket håndværk. Se Nævnets indledende præmis: ”Nævnet bemærker, at det ikke i sig kan anses for en skade, at der påvises håndværksmæssige fejl eller uhensigtsmæssigheder ved udførelse af en bygningsdel”
I forsikringspolicen står der også, at I dækker ”udgifter til reparation af skjulte skader, som ikke er omtalt i tilstands- eller el- installationsrapporten” – hvorfor er revner og sprækker i et tag ikke en skjult skade?
Vi HAR dækket de revnede tagplader. Tagpladerne er af asbestfri eternit, som er billigere end andre tagbelægninger (f.eks. tegl) og de har en kortere holdbarhed end f.eks. asbestholdige plader, som var meget slidstærke, men er blevet ulovlige pga. sundhedsproblemer ved produktion og håndtering.
Simons tag har ikke andre skader end dem, vi har dækket. Det fremstår med lidt aldersbetinget slid, men det kan man ikke få dækket af nogen forsikring, og det har Ankenævnet har givet os medhold i.
Ifølge Simon Kristiansen er Dansk Boligforsikrings ejerskifteforsikring ubrugelig. Kan han have ret i det, når I gang på gang afviser at udbedre skaderne?
Ejerskifteforsikringen er bestemt ikke ubrugelig !
Dansk Boligforsikring A/S udbetalte sidste år 200 millioner kroner i erstatninger til vores kunder. Een kunde modtog over 7 millioner kroner i erstatning: hans hus var bygget og renoveret meget dårligt, og vi dækkede både hans tag, hans fundamenter, hans facader og 3 badeværelser. En anden kunde har modtaget 3 millioner kroner til nedrivning af sit hus, som var fejlfunderet.
Simon har heldigvis ikke så voldsomme skader i sit hus – når han har skiftet de 8 tagplader, er hans tag tæt og kan holde i alle de år, som asbestfri eternittage generelt holder.
Og Simons forsikring dækker i 3 år endnu, hvis han skulle opdage andre skader i huset.
Et problem for retssikkerheden
TV2 Østjylland har fremlagt sagen for Moderaternes retsordfører, Tobias Grotkjær Elmstrøm.
Udover sit politiske arbejde er han også advokat, og han mener, at det er et stort problem for både retssikkerheden og borgene generelt, at ejerskifteforsikringerne ikke opfylder forbrugernes forventninger.
- Det er problematisk, at nogle borgere oplever, at ejerskifteforsikringerne ikke lever op til deres ansvar. Det er alvorligt, og det skal tages alvorligt, siger han.
Tobias Grotkjær Elmstrøm kender i forvejen til problematikken, og udover at forsikringsselskaberne er udskældt for at løbe fra deres ansvar, er der ifølge ham endnu et problem i den måde lovgivningen er organiseret på.
Det er nemlig sælger af det pågældende hus, der indhenter et tilbud på en ejerskifteforsikring og præsenterer det for køber.
Køberen vælger selv, om han eller hun tager imod tilbuddet, men sælger har, uanset hvilken forsikring køber vælger, kun pligt til at betale halvdelen af beløbet på den forsikring, sælger oprindeligt tilbød.
- Ofte bliver det billigste forsikringsselskab valgt, og det tror jeg ikke, altid er den bedste løsning, siger Tobias Grotkjær Elmstrøm til TV2 Østjylland.
Forsikrings- og pensionsselskabernes brancheorganisation, F&P, har også blandet sig i debatten om ejerskifteforsikringer. Her mener man, at det er for uklart, hvad ejerskifteforsikringerne dækker og ikke dækker, og organisationen lægger op til at stramme kravene til forsikringsselskaberne.
Tobias Grotkjær Elmstrøm glæder sig over udmedlingen fra F&P.
- Jeg vil kigge på forslaget fra brancheorganisationen og tale med andre aktører. Derudfra skal vi vurdere, hvordan hele setuppet skal se ud, siger han
F&P'S forslag til ny ordning
Udskiftning af det nuværende skadebegreb med et dækningsskema over skader, som forsikringen dækker og ikke dækker.
En ny basisdækning med dækningsskemaet i centrum og mulighed for, at selskaberne kan tilbyde udvidede dækninger.
Sælgers andel af forsikringspræmien stiger fra 50 procent til 75 procent for at frigøre købers midler til eventuelt tilkøb af udvidet dækning.
Etablering af forenklet eftersyn af ejerlejligheder, der skal give bedre mulighed for køb af ejerskifteforsikring ved handel med disse.
Udvikling af tilstandsrapporter i mere moderne og informativ retning.
Forhøjelse af bagatelgrænsen for skader fra 5.000 kr. til 15.000 kr.
Kilde: F&P
Tobias Grotkjær Elmstrøm mener ikke, at det bør være slut med ejerskifteforsikringer, men at der blot skal kigges på kravene til dem.
I Silkeborg bliver Simon Kristiansen og hans hustru ved med at kæmpe for at få dækket tagets skader - både for deres egen og andres skyld.
- Det fylder rigtig meget, men vi bliver ved med at kæmpe. Det kan ikke passe, at så mange skal sidde i samme situation, siger Simon Kristiansen.